- วิธีที่หนึ่ง
คุณทราบราคาบ้านที่จะขายแล้วมาคำนวณว่าคุณจะซื้อและผ่อนได้หรือไม่?
วิธีที่หนึ่ง
คุณทราบราคาบ้านที่จะขายแล้วมาคำนวณว่าคุณจะซื้อและผ่อนได้หรือไม่? |
วิธีการนี้
เริ่มมาจากการที่มีผู้เสนอขายบ้านให้คุณ
หรือคุณทราบ "ราคาบ้าน"
ที่ประกาศขายว่าเป็นเงินเท่าใดแล้ว
คุณมีข้อสงสัยว่าคุณมีเงินพอที่ซื้อหรือผ่อนบ้านนั้นได้หรือไม่ |
ในการประมาณการทาง
การเงิน
คุณจะต้องเริ่มโดยพิจารณาว่า
คุณมีเงินเก็บออมหรือมีเงินดาวน์พอที่จะจ่ายให้กับเจ้าของโครงการหรือไม่ |
คุณต้องกู้เงินจากธนาคารในวงเงินสูงสุดได้เท่าใด
และจะต้องผ่อนชำระเงินงวดเดือนละเท่าใด
คุณสามารถผ่อนได้หรือไม่ |
ตัวอย่างเช่น
หากคุณเล็งที่จะซื้อบ้านที่ราคาถูกประเภททาวน์เฮ้าส์
ขณะนี้ ราคาประมาณ 625,000 บาท
หากธนาคารให้กู้ร้อยละ 80 ของราคาขาย
นั่นหมายความว่าให้กู้ได้เป็นเงิน
500,000 บาท ส่วนที่เหลือคือจำนวนเงิน
125,000 บาท คุณจะต้องมีเงินเก็บหรือต้องผ่อนดาวน์มาแล้ว
ซึ่งอย่างน้อยที่สุดคือร้อยละ 20
ของราคาบ้านที่จะซื้อนั่นเอง |
การกู้เงินจำนวน
500,000 บาท หากคุณต้องผ่อนชำระนาน
20 ปี ก็จะต้องผ่อนประมาณเดือนละ
3,728 บาท หากธนาคารคิดดอกเบี้ยร้อยละ
6.5 ต่อปี (แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงกว่านี้
เงินงวดรายเดือนก็จะสูงตามไปด้วย)
และหากกู้ระยะเวลาสั้นลงเท่าใด
เงินงวดก็จะสูงมากขึ้นเท่านั้น
เช่น หากเลือกกู้นาน 15 ปี หรือ
10 ปี เงินงวดก็จะเพิ่มมากขึ้นเป็นเดือนละ
4,356 บาท และ 5,667 บาท ตามลำดับ |
เมื่อทราบจำนวน
เงินที่จะต้องผ่อนเดือนละเท่านั้นเท่านี้แล้ว
คุณก็ต้องมาประเมินดูว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะผ่อนชำระเงินงวดได้ตลอดระยะ
เวลากู้หรือไม่ |
โดยหลักแล้ว
หากคุณมีรายได้น้อย คุณก็ต้องเลือกผ่อนในระยะยาวที่นานขึ้นอาจจะเป็นระยะ
20-25 ปี เพื่อให้เงินงวดที่จะผ่อนมีจำนวนน้อยลง |
ดังนั้น
หากคุณสามารถสะสมเงินมาดาวน์บ้านได้ประมาณร้อยละ
20-30
ของราคาบ้านและสามารถผ่อนส่งเงินกู้ได้ตามเงินงวดที่ระบุ
คุณก็จะสามารถซื้อบ้านหลังนั้นได้
สำหรับบ้านประเภทอื่น
ต้องผ่อนดาวน์เท่าใด
ต้องกู้เงินจำนวน เท่าใด
ค่าผ่อนชำระจะเป็นเท่าใด
คุณอาจดูได้จากตารางที่เจ้าของโครงการ
หรือที่ธนาคารจัดทำขึ้น
หรืออาจดูได้จากหนังสือคู่มือการซื้อบ้านที่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยและตาราง
อัตราการผ่อนชำระเงินงวดให้ผู้ซื้อพิจารณาได้ |
ประมาณการเงินดาวน์และราคาบ้านที่จะซื้อได้
วงเงินสูงสุด และอัตราผ่อนชำระเงินงวด
ในระยะเวลากู้ต่าง ๆ |
จำนวนเงินออมเงินดาวน์
(20-30%) |
ประมาณราคาบ้านที่จะซื้อได้ |
วงเงินกู้
80%ของราคาบ้าน |
ตารางการผ่อนชำระเงินงวด
ระยะเวลาการผ่อนชำระ |
ประเภทบ้านจัดสรร
ที่จะซื้อได้ |
10
ปี |
15
ปี |
20
ปี |
25
ปี |
30
ปี |
25,500-37,500 |
125,000 |
100,000 |
1,135 |
871 |
746 |
675 |
632 |
กู้เพื่อซ่อมบ้าน |
37,500-56,250 |
187,000 |
150,000 |
1,703 |
1,307 |
1,118 |
1,013 |
948 |
|
50,000-75,000 |
250,000 |
200,000 |
2,271 |
1,742 |
1,491 |
1,350 |
1,264 |
ห้องชุดราคาถูก |
62,500-93,750 |
312,500 |
250,000 |
2,839 |
2,178 |
1,864 |
1,688 |
1,580 |
|
75,000-112,000 |
375,000 |
300,000 |
3,406 |
2,613 |
2,237 |
2,026 |
1,896 |
ห้องชุดราคาถูก
และ |
87,500-131,250 |
437,500 |
350,000 |
3,974 |
3,049 |
2,609 |
2,363 |
2,212 |
ปานกลาง-ค่อนข้างต่ำ |
100,000-150,000 |
500,000 |
400,000 |
4,542 |
3,484 |
2,982 |
2,701 |
2,528 |
|
112,400-168,750 |
582,500 |
450,000 |
5,110 |
3,920 |
3,355 |
3,038 |
2,844 |
|
125,000-187,500 |
625,000 |
500,000 |
5,677 |
4,356 |
3,728 |
3,376 |
3,160 |
ทาวน์เฮาส์ราคาถูก |
137,500-260,250 |
687,500 |
550,000 |
6,245 |
4,791 |
4,101 |
3,714 |
3,476 |
ห้องชุดราคาปานกลาง |
150,000-225,000 |
750,000 |
600,000 |
6,813 |
5,227 |
4,473 |
4,051 |
3,792 |
|
175,000-262,500 |
875,000 |
700,000 |
7,948 |
6,098 |
5,219 |
4,726 |
4,424 |
ห้องชุดราคาค่อนข้างสุง |
187,500-281,250 |
937,500 |
750,000 |
8,516 |
6,533 |
5,592 |
5,064 |
4,740 |
ทาวน์เฮาส์ราคาปานกลาง |
200,000-300,000 |
1,000,000 |
800,000 |
9,084 |
6,969 |
5,965 |
5,402 |
5,056 |
บ้านเดี่ยวราคาถูก |
225,000-337,500 |
1,125,000 |
900,000 |
10,219 |
7,840 |
6,710 |
6,077 |
5,689 |
|
250,000-375,000 |
1,250,000 |
1,000,000 |
11,355 |
8,711 |
7,456 |
6,752 |
6,321 |
|
375,000-562,000 |
1,875,000 |
1,500,000 |
17,032 |
13,067 |
11,184 |
10,128 |
9,481 |
บ้านเดี่ยวราคาปานกลาง-สูง |
500,000-750,000 |
2,500,000 |
2,000,000 |
22,709 |
17,422 |
14,911 |
13,504 |
12,641 |
ห้องชุดราคาสูง |
625,000-937,500 |
3,125,000 |
2,500,000 |
28,387 |
21,778 |
18,639 |
16,880 |
15,802 |
ทาวน์เฮาส์ราคาสูง |
750,000-1,125,000 |
3,750,000 |
3,000,000 |
34,064 |
26,133 |
22,367 |
20,256 |
18,962 |
|
875,000-1,312,500 |
4,375,000 |
3,500,000 |
39,741 |
30,489 |
26,095 |
23,632 |
22,122 |
|
1,000,000-1,500,000 |
5,000,000 |
4,000,000 |
45,419 |
34,844 |
29,823 |
27,008 |
25,282 |
|
|
ที่มา: ฝ่ายวิชาการและข้อมูลที่อยู่อาศัย
ธนาคารอาคารสงเคราะห์
หมายเหตุ: เงินงวด คำนวณ จากอัตราดอกเบี้ยคงที่
6.5% |
- วิธีที่สอง
คุณทราบรายได้ของคุณแล้วมาคำนวณว่าคุณจะซื้อบ้านได้แบบใด
ในราคาใดได้บ้าง?
วิธีที่สอง
คุณทราบรายได้ของคุณแล้วมาคำนวณว่าคุณจะซื้อบ้านได้แบบใด
ในราคาใดได้บ้าง? |
ในกรณีที่คุณทราบ
"รายได้" ของคุณว่ามีเท่าใด
และอยากทราบว่ารายได้ดังกล่าวนั้นสามารถจะซื้อบ้านในระดับราคาประมาณเท่าใด
คุณก็สามารถคิดคำนวณได้ไม่ยาก ตัวอย่างเช่น
หากคุณมีรายได้ประมาณเดือนละ 20,000
บาท คุณอยากรู้ว่าธนาคารจะให้คุณกู้ได้ในวงเงินเท่าใด
และจะซื้อบ้านในราคาประมาณเท่าใด
วิธีการคำนวณคือในขั้นแรก
คุณต้องประมาณการว่ารายได้ที่ตนมีอยู่นั้นสามารถกู้เงินจากธนาคารได้ในวง
เงินเท่าใด
หรือ
คุณสามารถจะผ่อนชำระหนี้ได้เดือนละเท่าใด
จากนั้น
เมื่อทราบวงเงินกู้ ก็สามารถคำนวณราคาบ้านที่จะซื้อได้
|
โดยทั่วไป
ธนาคารมักจะให้กู้ในวงเงินประมาณ
15-30
เท่าของรายได้โดยหากมีรายได้เป็นเงินเดือนประจำที่แน่นอน
เช่น
เป็นข้าราชการหรือพนักงานรัฐวิสาหกิจ
หรือพนักงานของบริษัทเอกชน ธนาคารอาจให้กู้ได้ถึง
25-30 เท่า
แต่หากประกอบอาชีพอิสระที่มีรายได้ไม่แน่นอน
ธนาคารอาจให้กู้ได้ไม่เกิน 20
เท่าของรายได้เฉลี่ยรายเดือนหักค่าใช้จ่ายแล้วเท่านั้น
|
โดยเฉลี่ยแล้ว
ธนาคารจะให้กู้ในวงเงินสูงประมารณ
25 เท่าของรายได้ ดังนั้น หากคุณมีรายได้ประมาณเดือนละ
20,000 บาท คุณจะกู้ได้ในวงเงินประมาณ
25 X 20,000 = 500,000 บาท และในวงเงินดังกล่าว
คุณจะต้องผ่อนประมาณเดือนละ 3,728
บาท หากกู้นานที่สุดคือ 20 ปี (อัตราดอกเบี้ยร้อยละ
6.5 ต่อปี) และจะต้องผ่อนเดือนละ
3,160 บาท หากกู้นานที่สุดคือ 30
ปี |
อนึ่ง
ในการประมาณการกำลังเงินว่าคุณจะสามารถผ่อนบ้านได้เดือนละเท่าใดนั้น
มีหลักเบื้องต้นว่า ธนาคารมักจะกำหนดให้เงินงวดต่อเดือนประมาณร้อยละ
25-30 ของรายได้รวมของผู้กู้ ดังนั้นหากคุณมีรายได้เดือนละ
20,000 บาท เงินงวดสูงสุดที่คุณสามารถผ่อนได้จะอยู่ประมาณเดือนละประมาณ
5,000-6,000 บาท |
สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงขึ้น
และซื้อบ้านในราคาแพงขึ้น เช่น
มีรายได้เดือนละ 60,000 บาท ขึ้นไป
ธนาคารอาจจะให้กู้โดยมีสัดส่วนค่าผ่อนต่อรายได้ที่สูงขึ้น
ประมาณ ร้อยละ 30-36 หรือ บางกรณีที่ผู้กู้มีรายได้เกินเดือนละ
100,000 บาท ธนาคารอาจผ่อนผันให้กู้ได้สูงถึงร้อยละ
40-50 ก็ได้ |
ในปัจจุบันธนาคารโดยทั่วไปจะให้กู้ได้ร้อยละ
80 ของราคาบ้านพร้อมที่ดิน ดังนั้น
เมื่อคุณมีรายได้เดือนละ 20,000
บาท และสามารถกู้เงินได้สูงสุด
500,000 บาท คุณก็สามารถคำนวณได้ว่าบ้านที่คุณจะซื้อได้จะมีราคาขายประมาณ
625,000 บาท (500,000/0.8) (ดูตารางด้านล่างประกอบ)
|
ประมาณการเงินรายได้
วงเงินกู้ ค่าผ่อนชำระ และราคาบ้านที่จะซื้อได้ |
รายได้ครอบครัว
ต่อเดือน |
วงเงินกู้ประมาณ
25 เท่า |
สัดส่วนรายได้ที่
ผ่อนชำระได้ |
ตารางการผ่อนชำระเงินงวด
ระยะเวลาการผ่อนชำระ |
ราคาบ้าน
ที่จะซื้อได้ |
10
ปี |
15
ปี |
20
ปี |
25
ปี |
30
ปี |
8,000 |
200,000 |
26-27% |
2,271 |
1,742 |
1,491 |
1,350 |
1,264 |
250,000 |
10,000 |
250,000 |
26-27% |
2,839 |
2,178 |
1,864 |
1,688 |
1,580 |
312,500 |
12,000 |
300,000 |
26-27% |
3,406 |
2,613 |
2,237 |
2,026 |
1,896 |
375,000 |
14,000 |
350,000 |
26-27% |
3,974 |
3,049 |
2,609 |
2,363 |
2,212 |
437,500 |
16,000 |
400,000 |
26-27% |
4,542 |
3,484 |
2,982 |
2,701 |
2,528 |
500,000 |
18,000 |
450,000 |
26-27% |
5,110 |
3,920 |
3,355 |
3,038 |
2,844 |
562,500 |
20,000 |
500,000 |
27-29% |
5,677 |
4,356 |
3,728 |
3,376 |
3,160 |
625,000 |
22,000 |
550,000 |
27-29% |
6,245 |
4,791 |
4,101 |
3,714 |
3,476 |
687,500 |
24,000 |
600,000 |
27-29% |
6,813 |
5,227 |
4,473 |
4,051 |
3,792 |
750,000 |
28,000 |
700,000 |
27-29% |
7,948 |
6,098 |
5,219 |
4,726 |
4,424 |
875,000 |
30,000 |
750,000 |
27-29% |
8,516 |
6,533 |
5,592 |
5,064 |
4,740 |
937,500 |
32,000 |
800,000 |
27-30% |
9,084 |
6,969 |
5,965 |
5,402 |
5,056 |
1,000,000 |
36,000 |
900,000 |
28-30% |
10,219 |
7,840 |
6,710 |
6,077 |
5,689 |
1,125,000 |
40,000 |
1,000,000 |
28-30% |
11,355 |
8,711 |
7,456 |
6,752 |
6,321 |
1,250,000 |
60,000 |
1,500,000 |
30-36% |
17,032 |
13,067 |
11,184 |
10,128 |
9,481 |
1,875,000 |
80,000 |
2,000,000 |
30-36% |
22,709 |
17,422 |
14,911 |
13,504 |
12,641 |
2,500,000 |
100,000 |
2,500,000 |
30-36% |
28,387 |
21,778 |
18,639 |
16,880 |
15,802 |
3,125,000 |
105,000 |
3,000,000 |
30-36% |
34,064 |
26,133 |
22,367 |
20,256 |
18,962 |
3,750,000 |
140,000 |
3,500,000
|
30-36% |
39,741 |
30,489 |
26,095 |
23,632 |
22,122 |
4,375,000 |
160,000 |
4,000,000 |
30-36% |
45,419 |
34,844 |
29,823 |
27,008 |
25,282 |
5,000,000 |
|
ที่มา: ฝ่ายวิชาการและข้อมูลที่อยู่อาศัย
ธนาคารอาคารสงเคราะห์
หมายเหตุ: เงินงวด คำนวณ จากอัตราดอกเบี้ยคงที่
6.5% |
สำหรับบ้านที่มีขายในตลาดราคาประมาณ
6 แสนเศษนั้น จะเห็นว่ามีเพียง
2 ประเภทได้แก่ทาวน์เฮ้าส์ราคาถูก
และห้องชุดราคาปานกลางเท่านั้น
ส่วนบ้านเดี่ยวขนาดเล็กราคาเฉลี่ยขั้นต่ำสุด
ในปัจจุบันราคาประมาณหลังละ 1.2
ล้านบาท |
เมื่อคุณทราบเช่นนี้
คุณจึงได้ข้อยุติว่า รายได้เดือนละ
20,000 บาท ไม่ต้องไปดูบ้านเดี่ยวให้เสียเวลา
เพราะทางเลือกของคุณมีเพียง 2 ทางเท่านั้น
คือ จะซื้อบ้านทาวน์เฮ้าส์ หรือห้องชุดดีกว่ากัน
ซึ่งคุณจะต้องไตร่ตรองไปว่าคุณจะเลือกซื้อบ้านแบบไหน
จึงจะตรงกับความต้องการของตน |
|
0 comments:
Post a Comment